在银行贷款需要做什么（银行审批贷款的几个关键点一定要注意）

当今社会，申请贷款非常流行且涉及领域甚广，投资、买车买房、日常消费等各方面，我们会因一些原因，或资金短缺或权衡利弊去贷款。例如买房，全款买房想必是大多数人都难以做到的，于是就有花明天的钱圆今天的梦的想法申请房贷先住进去慢慢还贷款。另外有人考虑到有些贷款会较低利息，有些擅于投资理财的人就能用贷款周转出钱带来更多的收益。

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一般申请贷款主要通过两种渠道，一是通过银行一是通过金融公司。(这里说明一下，前两年风靡一时的网贷是区别于这两种渠道的贷款平台，网贷在我国现在处于发展阶段，在法律上也对其缺乏明确的界定，因为早期部分网贷涉及的负面影响比如砍头息导致借贷人自杀等等事件国家已经整顿过网贷平台，让全国最高时三千多家网贷平台变成现在几十家。)贷款的类型大体是也分为两种，一是信用贷一是抵押贷。顾名思义，信用贷就是通过申请人的个人信用情况以及资产、学历等综合评分审批额度及利率，抵押贷则是通过申请人的个人信用评分以及抵押物的价值比例审批额度及利率，金融公司更侧重于抵押贷，因为金融公司一般都是民营企业股东制。股东首先考虑挣钱，毕竟有抵押物金融公司会觉得相对来说有保障，且金融公司一般的利率也会高于银行，就算利率跟银行差不多，金融公司也难保不会收取手续费等相关额外费用。无论哪种渠道哪种类型的贷款，申请贷款的时候都离不开最重要的一点——个人信用评分。今天小编说的是向银行申请贷款时要注意的个人信用评分事项。

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个人信用报告一般指的是中国人民征信系统，这个等于是人在银行系统的身份证。银行是盈利机构，放贷虽然是为了挣钱，但是银行也不是慈善机构不会做亏本的买卖，银行只会锦上添花不会雪中送炭，很多人可能会发现不怎么需要贷款的时候经常收到银行邀请来办理高额度低利息贷款的信息，而有时候资金短缺一点时申请贷款时的额度很少甚至不批，银行或者金融公司审批贷款时除了查看你的学历社保资产银行流水等信息，更重要的是看你的征信，因为如今一般审批系统都是直接系统过大数据，如果征信不行直接被银行系统卡在门口，哪怕你学历资产那些条件再高也不好通过。当然银行审批也有一些涉及线上线下结合特殊通道审批，这个后面再提及。

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在向银行申请贷款前，征信的几点事项我们要非常注意：

一是负债不能过高。这里的负债指的是你征信上显示的你资产情况与贷款总额及每月归还金额情况，包括信用卡额度的使用。申请的月供一般不要高于自身月收入的百分之五十，例如你月收入8000想申请10000的贷款一般是不可能的，因此我们可以适当拉长申请还款周期，把月供降低。另外我们能够适当降低一些可操控负债，如提前还款把信用卡额度恢复等。

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二是小额借贷及分期不能过多。如果你小额贷款略多并且经常信用卡分期，银行会觉得你还款能力有问题。试想一下如果你看到别人总是50块钱的东西都要分期，你会不会觉得对方缺钱。既然缺钱银行就要承担较高风险，自然贷款被拒的几率增大。所以要把一些低额度的贷款结清，尽量减少没必要的小额分期。

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三是不要有逾期记录。逾期可能是信用问题也可能是能力问题，征信上如果有逾期记录，银行一般拒绝的可能性极高。试想如果别人欠你钱没有按时还你，你还敢再借钱给他吗。尽量牢记好每个贷款或者信用卡的还款时间，能够提前一点时间还就提前一点，如果真的不慎逾期了，可以试着向逾期银行咨询有无宽限期或者是否能够剔除。

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四是征信查询次数不能过多。想向银行贷款，一般半年贷款查询次数不能超过两次，信用卡审批的查询不能超过三四次，征信查询次数过多，银行会觉得你很急用钱且很缺钱，这种情况贷款无法回收的风险极大，银行一般不会放贷。试想如果别人8个人借了钱，你是第9个你会借吗？所以申请银行贷款前尽量不要盲目到处乱点乱想测额度，现在网贷平台很多都是注册就查征信的，短期内征信查询过多就叫做征信花。

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五是尽量不要有网贷或者网贷过多。网贷没有流行的时候，贷款都是从银行或者金融公司申请，因为网贷的出现，很多人都已经绕过了银行解决一些贷款需求，然而当时国家对网贷的各种监管不严格，导致网贷影响了相当一部分客户因逾期等原因导致后期无法在银行贷款，银行一般对于网贷是有一种鄙视的目光，现在房贷车贷有网贷的必须要有网贷结清证明，包括大平台例如支付宝花呗借呗微信微粒贷等。试想一下，一个找你死对头借钱的人问你借钱你想借吗？

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六是适当养一下征信。银行除了通过你在本行的资产流水等接触你，只有征信能够认识你了，如果你是白户。试想一下，如果一个不认识不知道对方信用的人找你借钱，你会以什么为参考。现在学历职业信息等等都可以在征信体现了，适当提高一下自己的条件，能够通过一些信用卡类的银行产品养成一个良好的征信还款记录也是对于贷款审批有些很好的效果。

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题外话提一点刚刚提及的一些特殊通道，每个银行一般的审批都是系统审批，当然也有人工审核的地方，这里面可能涉及一些担保的问题，比如有第三方担保或者一些需要银行领导签字等，可能会增加贷款的通过率，但是重点来说还是得自身的个人信用报告。另外提醒大家，千万别相信什么网上花钱就能修复征信，个人征信是记录在央行的系统里面的，只有央行能修改，即使是特殊情况，银行申请逾期消除，也必须向央行征信系统报备。