车险保费由商业险和交强险组成,是否需要保险公司理赔会对保费有不同的影响,而不同的事故责任又会对理赔有不同的影响。
如果本次事故你不用负责,那么将不会影响保费,所以在划分责任时请别轻易揽责,否则来年买保险你会心疼的。
如果很不幸的是事故中你有责任,那就一定会影响保费了。但是,影响商业险还是交强险,差别还是很大的。
众所周知,交强险是赔第三者的,是属于责任保险,而且比较便宜,往往千元不到,与之相对应的是财产赔偿限额也只有2000元。
交强险对第三方造成的财产损失最高赔偿2000元,当第三方财产损失小于2000元时不会涉及商业险的理赔次数。
注意:交强险各地区浮动系数不同,具体请参照当地方案。
从上面测算图可以看出交强险出险对保费金额影响十分有限,所以交强险索赔基本无需考虑次年的涨费情况。
所以除非是事故小到擦破对方的一点漆,补补漆就可以修复,否则用交强险保险理赔显然要比“私了”更划算,此方案仅适用于对方车损在2000以下,而且本车不理赔的情况。
目前各大保险公司注重客户体验,小事故理赔已经很快速了,而无人伤的小事故,目前大多不用走交警程序,从报案到赔款到账时间很短的。
当然你如果还是嫌麻烦,特别赶时间的时候,不差这几百块宁可私了。
当对方损失超2000元,或己方车辆需理赔,这时就得动用商业险了。
与交强险相比,商业险动辄数几千元的保费,出险一次对保费浮动比较大,所以出了事故就得好好算算喽。
商业险的计算公式为:车型基准保费*费率调整系数。
其中车型基准保费由车辆类型、零整比系数等多种因素决定,一般十多万的家用车基准保费在3000元左右,所以这篇文章中我们会将3000元作为基准保费。
费率调整系数=无赔款优待系数*自主定价系数*交通违法系数。
1、无赔款优待系数:又称NCD系数,根据近几年出险情况从0.4到2浮动。
2、自主定价系数:保险公司在一定范围内自主设置的商业险折扣,自主定价系数从0.5到1.5浮动,本文采用系数0.9。
3、交通违法系数:部分省市会将商业险与该车辆或该车主的交通违法记录挂钩,本文采用系数1。
商业险测算表:
过这张表格我们可以直观得看出,每年的商业险费用和车辆近三年或五年的出险情况息息相关,所以一次出险会影响未来三年或五年的NCD系数,这样会影响未来三年或五年的保费。
基准保费3000元的汽车,在连续五年未出险时,商业险费用仅为1080元,而三年内出险8次的时候,商业险费用达到了5400元。
另外,车辆过户对保费浮动也有影响,车辆过户后再续保,之前的优惠没有了,同样之前的出险笔数也都一笔勾销,也就是标准保费。
例如,过户之前出险了三次,此次投保时保费要上浮,但是过户了,那么投保时就又变成标准保费了。
建议大家可以根据车辆损坏情况和事故责任来判断是否需要出险。
不少朋友在行车途中,会遇到不严重的小剐蹭,比如掉漆,保险杠剐蹭等轻微事故,可以考虑自行修复,这样既能少走程序,又能避免出险后保费上涨。
但如果损失数额比较大,超过了1000元,可以考虑通过商业保险来理赔了,这样可以尽量减少损失。
当出险的损失不大或者不好判断是否要索赔时,不妨先走完报案、定损等程序,这样可以避免维修过程中修理厂和第三者的漫天要价。
但暂时不向保险公司申请索赔,等这个保险周期快结束时,可以综合考虑出险情况、损失金额、保费上涨幅度,再决定要不要索赔。
如果只报案不理赔,是不会影响保费的!只有拿了赔款,才会影响保费!
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